Как начисляются проценты по кредитной карте

Кредитная карта выгодна в использовании, если понимать, как по ней начисляются проценты. Возврат средств в течение льготного периода позволяет вообще избежать их начисления, а информирование в личном кабинете о датах и суммах платежей делает кредитку удобным платежным инструментом. Ниже расскажем, как рассчитать проценты по кредитной карте и спрогнозировать финансовую нагрузку.

Как рассчитать проценты по кредитной карте

Прежде всего, нужно внимательно изучить все условия договора. Они должны строго соответствовать требованиям федерального закона ФЗ-353 от 21.12.2013 г.  Если заявка на кредитную карту подается на сайте банка, тот обязательно должен присутствовать документ с полными условиями. Вы можете ознакомиться с полными условиями договора по кредитной карте Банка «Кубань Кредит».

Что такое кредитный лимит

Под  кредитным лимитом понимают максимальную сумму, которой можно воспользоваться по одной карте. Если карта выдана на 60 тыс. руб., то оплатить ей можно одну или несколько покупок, сумма которых не превышает 60 тыс.руб. Покупку более дорогостоящего товара можно оплатить так: часть кредиткой, часть собственными средствами – обычной дебетовой картой или наличными.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом подразумевает, что при возврате средств, они становятся вновь доступными. Например, если с кредитки на 60 тыс. потратить 25 тыс. и вернуть 15 тыс., то доступный баланс составит 50 тыс., а 10 тыс. будут числиться, как задолженность.

Невозобновляемый лимит для кредиток сегодня не используется. Это опция обычного потребительского кредита, выданного посредством безыменного пластика. То есть, банк выдает сумму кредита не наличными, а зачисляет на карту. Заемщик тратит эти средства и погашает задолженность в соответствии с графиком, переводя средства на эту карту. Они учитываются как оплата кредита и не восполняют доступный баланс.

Расчётный и платёжный период

Эти два понятия часто вводят пользователей в заблуждение. Разберем их отличия.

• Расчётный период. Это время, за которое банк подсчитывает сумму покупок по кредитке для формирования очередного обязательного платежа и расчета процентов. Обычно это календарный месяц.
• Платёжный период. Он составляет от 14 до 25 дней по окончании расчетного и дается на внесение очередного платежа. Например, за предыдущий месяц с кредитки потрачено 20 тыс., банк подводит итог и формирует обязательный платеж. На его внесение дается срок – платежный период.

В мобильном приложении банка или личном кабинете на его сайте четко прописаны даты одного и второго. Например, расчетный период – до 30 (31) числа текущего  месяца, платежный – до 16 числа следующего. То есть, банк посчитает сумму трат за календарный месяц, рассчитает сумму обязательного платежа с учетом процентов и предложит вернуть ее на карту до 16-го числа следующего месяца.

Льготный или грейс-период

В условиях дорогих кредитов продолжительность льготного периода стала основным конкурентным преимуществом банков. Под ним понимают срок, в течение которого можно бесплатно вернуть потраченные средства. Например, у карты льготный период – 110 дней. Это значит, что в этот срок можно вернуть всю потраченную сумму вообще без процентов. Это, как взять деньги в долг у знакомого на пару месяцев и вовремя их вернуть.

Если в 2024 году средняя продолжительность льготного периода составляла 50-60 дней, то в 2025-2026 гг. – уже 80-100 дней беспроцентного пользования средствами. Банк «Кубань Кредит» предлагает кредитную карту «110 дней» без процентов с бесплатным обслуживанием.  

Важно! Этот срок подразумевает полный кредитный цикл: расчетный + платежный период.

Чтобы проценты не начислялись, нужно соблюсти два правила:

1. Вернуть на карту всю потраченную сумму – полностью закрыть задолженность.
2. Сделать это до окончания платежного периода.

Если вы внесете даже чуть меньше полной суммы или пропустите день платежа, льготный период аннулируется, и проценты будут начислены на всю сумму задолженности с первого дня траты.

Как рассчитывается ежемесячный платёж

При пропуске льготного периода или снятии наличных, плата за пользование деньгами начисляется по следующей формуле:

Сумма процентов = (Сумма задолженности × Годовая ставка​) : 365 × количество дней пользования

Пример:

Потрачено с кредитки 50 тыс.,  ставка – 40% годовых, грейс-период пропущен на 20 дней.

Расчет:

1.  Считаем проценты за 1 день: (50 000 × 40%) / 365 = 20 000 / 365 = 54,79 руб. в день.

2.  Умножаем на дни: 54,79 × 20 = 1 095,80 руб.

Именно такая сумма прибавится к задолженности за эти 20 дней, если вы не вернете тело кредита до окончания льготного периода.

Минимальный обязательный платёж

Банки понимают, что не все клиенты могут сразу вернуть крупные суммы, поэтому устанавливают минимальный обязательный платеж.

Это небольшая сумма – обычно 3–10% от основного долга + начисленные проценты, которую нужно вносить каждый месяц, чтобы не испортить кредитную историю и не получить штрафы.

Пример:

За месяц с карты потрачено 50 тыс. Минимальный платеж по условиям банка — 4%. Проценты за  30 дней составили 900 руб.

Тогда минимальный платеж будет: 50 тыс. × 5% (2 тыс. руб.) + 900 руб. = 2 900 руб.

Важно! Внесение только минимального платежа гасит долг очень медленно, так как большая часть платежа распределяется на плату за кредит, а сама задолженность уменьшается незначительно.

Как считают ежемесячный платёж

Сумма обязательного ежемесячного платежа состоит из нескольких частей. Банк формирует выписку следующего содержания:

1.  Основной долг – реально потраченная с карты сумма.

2.  Начисленные проценты – плата за пользование деньгами, если их не удалось вернуть в течение льготного периода.

3.  Комиссии – это штрафы за просрочку, оплата СМС-информирования или снятие наличных.

Оформив кредитную карту «110 дней» от Банка «Кубань Кредит», для вас будет доступна возможность снятия наличных комиссии.

Ежемесячный платеж в выписке обычно представлен двумя суммами: общая сумма долга и минимальный платеж. Можно погасить все сразу или заплатить минимум, чтобы избежать штрафа за просрочку.