Блокировка и ограничения по 161-ФЗ: что важно знать

Получили уведомление о блокировке счёта — и теперь не можете ни перевести деньги, ни снять наличные? Причина может быть в законе 161‑ФЗ: банк приостановил операции из-за попадания реквизитов счёта в базу данных ЦБ РФ. Разберёмся, по каким признакам банки выявляют «рискованные» транзакции и что делать, чтобы вернуть доступ к своим средствам. 

О чем закон 161-ФЗ

В нормативном документе идёт речь о Национальной платежной системе и её устройстве. По закону 161-ФЗ банки должны реагировать на ситуации, напоминающие мошеннические действия, и инициировать проверки. Финансовые афёры могут быть зафиксированы при переводе средств по счетам, например, при дропперстве. Если у банка возникли подозрения, счёт и операции по нему могут быть заблокированы.

Блокировка по 161-ФЗ: что это значит?

Блокировка происходит из-за попадания сведений в базу данных Банка России. Это некий «чёрный список». Оказаться в этой базе – весьма некомфортный процесс. Когда счёт попадает в «чёрный список» ЦБ РФ, клиент банка не может выполнять финансовые операции. Не получится оплатить товары и услуги ни одним из способов: ни картой, ни стикером, ни переводом по СБП и QR-кодом. Снять наличные через банкомат также будет невозможно. Перестанут действовать любые операции в интернет-банке. Во время блокировки счёта ИП или организации операции с деньгами будут недоступны, что сделает невозможным проведение сделок. 

Признаки подозрительных операций

Банк России разъяснил, какие операции могут быть признаны подозрительными. С 1 января 2026 года список расширился вдвое –- вместо 6-ти признаков ЦБ РФ теперь указывает 12.  

Уже действующие критерии (на основании приказа Банка России):

1. Совпадение реквизитов получателя с базой ЦБ РФ. Если номер счёта, карты или телефона получателя фигурирует в реестре Банка России о мошеннических операциях, перевод блокируется.
2. Использование «засвеченного» устройства. Операция приостанавливается, если перевод осуществляется с устройства (смартфона, компьютера), ранее зафиксированного в базе регулятора как использовавшегося злоумышленниками.
3. Внутренние стоп‑листы банка. Даже при отсутствии данных в базе ЦБ РФ, перевод может быть заблокирован, если получатель числится в собственных реестрах банка как участник подозрительных схем.
4. Нетипичное поведение клиента. Отклонения от привычного паттерна (аномальная сумма, частота, время или место перевода) служат основанием для приостановки операции.
5. Уголовное дело против получателя. Банк обязан заблокировать перевод при наличии подтверждённой информации о возбуждении уголовного дела в отношении получателя по статьям о мошенничестве.
6. Данные от сторонних организаций. Например, сигналы от операторов связи о нехарактерной телефонной активности с номера, привязанного к банковскому аккаунту; о резком росте входящих SMS от неизвестных отправителей (в т. ч. в мессенджерах) за 6 часов до перевода.

Новые критерии (дополняющие приказ Банка России с 01.01.2026 г.):

1. Аномальное время NFC‑операции. При бесконтактном переводе через банкомат (смартфоном или картой) блокировка срабатывает, если длительность обмена данными между устройством и терминалом превышает нормативы «Национальной системы платёжных карт» (НСПК).

2. Предупреждение от «Национальной системе платежных карт». Банк обязан отреагировать на сигнал от НСПК о риске мошенничества — например, при выявлении фактов разглашения данных платёжной карты третьим лицам.

3. Смена номера телефона перед переводом. Подозрение вызывает операция, если за 48 часов до неё клиент изменил номер в онлайн‑банке или на Госуслугах. Блокировка применяется при обнаружении на гаджете клиента (смартфоне/компьютере) факторов риска:

• наличие вредоносного ПО;
• несанкционированные изменения в ОС;
• смена провайдера связи, указывающая на возможный удалённый доступ злоумышленников к счёту.

4. Подозрительное внесение наличных. Операция отклоняется, если:

• деньги вносятся через банкомат с использованием цифровой (токенизированной) карты;
• получатель за последние 24 часа совершил трансграничный перевод физлицу на сумму свыше 100 000 рублей.

5. Нетрадиционные финансовые связи. Перевод блокируется, если:

• получатель не имел финансовых контактов с отправителем в течение последних 6 месяцев;
• за 24 часа до операции отправитель перевёл себе средства из другого банка через СБП на сумму более 200 000 рублей.

6. С 1 марта 2026 года банки при проведении денежных переводов будут проверять, содержатся ли сведения о получателе денег в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий.

Что делать, если банк заблокировал карту?

Необходимо подать заявление на удаление реквизитов счёта из базы данных ЦБ РФ. Это можно сделать через интернет-приемную Банка России. Ситуацию нужно описать в свободной форме, а также указать необходимую информацию о себе. Ответ поступит в течение 15 рабочих дней. Обращение не гарантирует, что данные будут удалены. В случае отказа необходимо составить иск в суд и обжаловать решение регулятора.

Коротко о важном

• Банк вправе заблокировать карту, счёт и возможность использовать любые виды электронных платежей в соответствии с Федеральным законом «О национальной платёжной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ.
• Банком России определены 12 признаков, по причине которых счёт блокируется.
• Для исключения реквизитов счёта из «чёрного списка» нужно подать заявление в ЦБ РФ, а при отказе – обратиться в суд.