Что такое кредитная нагрузка?

Объём финансовых обязательств у клиентов банка называют долговой, или кредитной нагрузкой. Показатель выражается в соотношении доходов и размера платежей по кредитам. Чем выше долговая нагрузка у заёмщика, тем меньше шансов получить новый займ. 

На что влияет долговая нагрузка

ПДН (показатель долговой нагрузки) — очень важный критерий при рассмотрении заявки на кредит. От него во многом зависит решение банка: одобрить или отказать в займе. Неважно, какой именно кредит запрашивает клиент — потребительский, ипотеку или автокредит, банк всегда оценивает показатель долговой нагрузки. Чем выше ПДН, тем больше риск для финансовой организации. Если процент дохода, который остается на постоянные траты, невысок, у заёмщика есть риск возникновения просрочек по платежам и ситуаций невозврата заёмных средств. По этой причине банки отказывают в кредитах клиентам, если платежи по действующим займам забирают основную часть их бюджета. 

Как рассчитать показатель долговой нагрузки

Все банки используют одну формулу для расчёта кредитной нагрузки. Чтобы получить ПДН в процентном значении, нужно разделить общую сумму ежемесячных платежей на сумму дохода, а после умножить на 100 %. 

Сумма платежей по кредитам / доход х 100% 

Приведём пример. 

Алексей платит ипотеку. Размер ежемесячного платежа — 35 300 рублей. При этом он оплачивает полугодовую рассрочку на холодильник  — 8 760 рублей. Общая сумма платежей = 44 060 рублей. 

Доход Алексея составляет 110 000 рублей. 

Рассчитываем кредитную нагрузку:

44060/110 000 х 100% = 40 %. 

Когда клиент подаёт заявку в банк, финансовая организация всегда интересуется его кредитной историей. В КИ зафиксированы все открытые кредитные продукты, кредитные карты, а также отмечен процесс погашения займов. 

Информацию о доходах банки анализируют на основе документов, которые предоставляет заёмщик. 

Это могут быть:

• справки 2-НДФЛ для трудоустроенных по трудовому договору;
• декларации 3-НДФЛ и выписки с расчётного счёта для предпринимателей; 
• справки о поступлении дохода из приложения «Мой налог» для самозанятых;
• документы из Пенсионного фонда России для пенсионеров. 

Каким должен быть ПДН для получения кредита

Если говорить об официальных рекомендациях, то в нормативных документах допустимый показатель кредитной нагрузки не обозначен. Банки следуют цифрам, которые считают для себя приемлемыми. 

Категории ПДН

• До 30 %. Низкий показатель долговой нагрузки. Не представляет риска для финансовых организаций. Заёмщик без проблем сможет вносить ежемесячные платежи и вести полноценный финансовый образ жизни, не урезая регулярные расходы.
• От 30 до 50%. Средний показатель кредитной нагрузки. С таким процентном ПДН банк может либо одобрить, либо отклонить заявку. Бюджет обычно тратится на самое необходимое. Крупные покупки не предусмотрены, либо берутся в кредит или рассрочку, что еще больше увеличивает финансовую нагрузку. 
• При ПДН 50% и более финансовые организации не одобряют новые займы. Есть риск просрочек по обязательным платежам. 
• Если же процент превышает 70%, такой показатель считается критическим. Средств может не хватать даже на закрытие базовых потребностей — питание, оплату ЖКХ и т.д. 

Повысить шансы на положительное решение банка все же можно. Например, клиент может привлечь созаёмщика, оформить поручительство или предоставить залог. В случае, если эти варианты не подходят, заёмщику остается снизить кредитную нагрузку перед новым кредитованием. 

Как снизить кредитную нагрузку

Есть два способа изменить ситуацию. Первый — зарабатывать больше, чтобы увеличить личный бюджет. Для этого придется найти дополнительный источник дохода. Второй способ — снизить размер ежемесячных платежей или вовсе рассчитаться по всем долгам. 

Вот несколько рекомендаций. 

1. Закройте действующие кредиты и кредитные карты. Если открыты несколько займов на небольшие суммы, лучше их погасить перед тем, как обращаться в банк снова. 
2. Если полностью расплатиться по долгам не получится, можно постараться погасить их досрочно. Так сумма ежемесячных платежей будет уменьшаться и финансовая нагрузка снизится. 
3. Оформите рефинансирование. Объедините займы в один общий кредит с заниженной процентной ставкой. Так будет проще их погасить, а также появится возможность снизить переплату. Когда кредит один, им проще управлять — следить за датой внесения платежа. 
4. Еще один способ — реструктуризировать имеющийся кредит. При увеличении срока займа уменьшится регулярный платеж. Так заёмщик добьётся снижения нагрузки на личный бюджет. Есть один важный момент — причина для реструктуризации должна быть уважительной и очень веской, например, долгий больничный или потеря работы. Одного желания клиента недостаточно. 

Коротко о главном 

Показатель долговой нагрузки (ПДН) играет ключевую роль в процессе принятия банком решения о выдаче кредита: он позволяет оценить риски невозврата средств и просрочки платежей. Рассчитывая ПДН как процентное соотношение суммы ежемесячных кредитных платежей к общему доходу заёмщика, финансовая организация получает чёткое представление о том, насколько комфортно клиент сможет обслуживать новые и текущие обязательства.

Оптимальным для получения кредита считается ПДН на уровне до 30 %: такой показатель свидетельствует о финансовой устойчивости заёмщика. При значениях от 30 до 50 % решение банка становится менее предсказуемым — вероятность одобрения сохраняется, но сопровождается повышенными рисками для клиента, поскольку бюджет оказывается существенно ограничен. Если же ПДН достигает 50 % и выше, шансы на одобрение нового займа резко снижаются: при таком уровне нагрузки возрастает вероятность финансовых затруднений, а показатель свыше 70 % считается критическим — средств может не хватать даже на удовлетворение базовых потребностей.

Для повышения вероятности одобрения кредита заёмщик может предпринять ряд мер: привлечь созаёмщика, оформить поручительство или предоставить залог. Кроме того, целесообразно заранее снизить долговую нагрузку — например, за счёт досрочного погашения части долгов, закрытия небольших кредитов, рефинансирования займов на более выгодных условиях либо реструктуризации текущего кредита с увеличением срока и снижением ежемесячного платежа (при наличии уважительной причины). Важную роль при оценке заявки также играют кредитная история клиента и документально подтверждённые сведения о доходах, которые банк тщательно анализирует перед принятием решения.