Что такое залоговый счёт в банке

Залоговый банковский счёт используется для хранения денежных средств, выступающих в качестве обеспечения по договору. Это инструмент служит гарантией, что все условия по сделкам и контрактам будут соблюдены. Расскажем подробнее о залоговом счёте и его особенностях.

Залоговый счёт: важные моменты 

Специальный счёт для залога открывают в банке. Деньги, размещённые на нём, фактически остаются «замороженными» под конкретное обязательство. Распоряжаться ими получится только при наступлении условий, которые прописывает договор. Если обязательство не исполняется, кредитор (залогодержатель) получает средства.

Залог оформляется в пользу залогодержателя. Это может быть контрагент или банк.  Владелец счёта, размещающий денежные средства под гарантию, является залогодателем.

Залоговый счёт не следует приравнивать к расчётному. Любые переводы или списания выполняются по требованиям, которые содержит договор. Банк заблокирует действия, уменьшающие остаток ниже суммы обеспечения.

Какие задачи решает залоговый счёт 

• Обеспечивает гарантию исполнения обязательств для клиента.
• Позволяет снизить риски мошенничества и участия в сделке третьих лиц.
• Фиксирует правила обращения с деньгами: договор чётко определяет, когда средства можно списать, а какие операции запрещены — это снижает риски споров между сторонами.
• Упрощает расчёты — при длительных контрактах, спорах или в процессе процедуры банкротства.
• Защищает средства от произвольного списания — в пределах суммы залога деньги нельзя взыскать по исполнительным листам или списать без согласия залогодержателя.
• Обеспечивает прозрачность расчётов — банк контролирует остаток: баланс не должен быть ниже оговорённой суммы.

Как открыть залоговый счёт 

1. Обратитесь в банк, который поддерживает работу с залоговыми счетами. Изучите условия, тарифы за обслуживание.
2. Оформите заявление по форме банка и подготовьте документы, которые необходимы для открытия счёта.
3. Передайте документы в банк и дождитесь результатов проверки. Если запрашивают дополнительные сведения — потребуется их предоставить.
4. Подпишите со сторонами отдельный договор на залог. Чётко обозначается, какое обязательство обеспечивается залоговым счётом. Указывается срок действия и сумма залога.
5. После успешной проверки оформляется соглашение. С даты, указанной в договоре, счёт считается открытым — можно зачислять средства.

Что будет со счётом в случае банкротства залогодателя

При банкротстве в первую очередь проводится расчёт с залогодержателем. Размер выплаты доходит до 70 или 80% от размера обязательства. Это касается ситуаций оформления залога прав по обеспечению кредита. Оставшаяся сумма переходит в конкурсную массу. Если после погашения долгов остаются денежные средства, их перечисляют на спецсчёт должника.

Договор залогового счёта устанавливает право банка списывать деньги только по распоряжению конкурсного управляющего. Это позволяет удовлетворить требования кредиторов. После всех расчётов счёт закрывают согласно ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Можно ли взыскать средства

По инструкции Банка России № 153-И, залоговый депозит является особым инструментом. К нему применяются правила, устанавливающие неприкосновенность, в частности по налоговым взысканиям.

Залогодатель-налогоплательщик не может полностью распоряжаться суммой, которую определяет договор залога. Финансовое учреждение строго следит за сохранением неснижаемого остатка.

Любое передвижение денежных средств требует согласия залогодержателя. Именно поэтому не допускается наложение ареста. Взыскатель будет обращаться к текущим счётам и депозитам.

Судебный пристав вправе списать средства с залогового счёта лишь в том случае, если остальных денег должника не хватает для погашения налоговой задолженности.

Чем отличается залоговый счёт и аккредитив

Цель и суть инструментов

Залоговый депозит нужен в качестве инструмента обеспечения обязательств. Размещённые деньги гарантируют, что одна из сторон выполнит договор. Если же условия будут нарушены, залогодержатель получает право на размещённые деньги.

Аккредитив же создан для безопасных расчётов. Главная его задача – доверие между сторонами. Покупатель резервирует деньги, а продавец получает их после исполнения своей части, такой как регистрация перехода права собственности в Росреестре.

Участники соглашения

Залог предполагает три стороны — залогодержателя, залогодателя и банковское учреждение, где планируется открытие счёта.

При выборе аккредитива роли распределяются иначе. Банк-эмитент открывает его по поручению покупателя, исполняющий банк может быть другим по документам, продавец выступает в качестве бенефициара.

Принцип работы с деньгами

На залоговом счёте средства блокируются, а распоряжаться ими можно только по согласию залогодержателя. Договор содержит все нюансы – как снимать и переводить деньги, устанавливается неснижаемый остаток.

При аккредитиве средства также блокируются, но устанавливается документальный характер. Не оценивается качество товара или услуги. Проверяется только соответствие предоставленных продавцом документов.

Важным моментом становится вопрос применения, чтобы заключать наиболее подходящее соглашение. Залог оформляется, если нужно жёсткое обеспечение обязательств – при сделках с долгосрочными контрактами или в случае кредитования.

Аккредитив часто используют, если между сторонами есть момент недоверия и высока цена ошибки. Это касается случаев, когда предметом сделки выступает недвижимость.