Можно ли списать долги? Мифы и реальность

Быстрое избавление от долгов по кредитам — действительно ли это предложение работает на практике? Разберём, как действуют компании-раздолжнители и какие риски несёт обращение к подобным специалистам.

Раздолжнители — кто это такие и чем опасны?

Компании и частные специалисты, которые предлагают помощь в списании долгов и берут за это деньги, называются раздолжнителями. Их клиенты — заёмщики по кредитам, столкнувшиеся с финансовыми проблемами. Раздолжнители обещают лёгкое решение, при этом намеренно дают неполную информацию и умалчивают о рисках.

Чаще всего услуги таких специалистов носят консультационный характер. Клиент может не получить реальной помощи, которую ему обещали. То есть никакого быстрого списания долгов и прекращения взыскания не случится. В лучшем случае клиенту продадут банкротство физического лица через суд, только с наценкой и без честного разговора о последствиях. В худшем — возьмут предоплату и через пару месяцев перестанут отвечать на звонки.

Спишем долги законно, гарантия 100%

Формулировка вынесена в подзаголовок неслучайно: именно так звучит типичный слоган раздолжнителя. «Спишем все долги по закону», «избавим от кредитов за 30 дней», «остановим коллекторов уже сегодня» - такие объявления висят в лифтах и всплывают в поисковой выдаче не реже рекламы микрозаймов.

Посреднику нужно, чтобы человек поверил в лёгкое решение и заплатил как можно раньше. Для этого реклама выстраивается вокруг типовых обещаний:

• полное освобождение от обязательств без суда;
• прекращение звонков коллекторов в день обращения;
• сохранение имущества и кредитной истории;
• результат без участия самого должника.

Ни один из приведённых пунктов на практике не выполним. В рекламе раздолжнителей прописаны обещания. За ними стоит либо обман, либо сложная процедура банкротства, которая осуществляется через арбитражный суд или МФЦ и имеет последствия. К примеру, должник может столкнуться с продажей имущества, ограничением на выезд и контролем финансов. Все важные моменты обозначены в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

К другим законным способам помощи заёмщикам относятся реструктуризация через банк и кредитные каникулы. Они не предполагают освобождения от финансовых обязательств, но позволяют всё-таки отдать долг с учётом сложившейся ситуации клиента.

В чем цель работы раздолжнителя?

Как любой коммерческий посредник раздолжнитель стремится заработать на предоставлении услуг. Его цель — добиться доверия клиента и получить предоплату как можно раньше. Отсюда — обещания лёгкого решения финансовых проблем в рекламе.

Как раздолжнители обманывают клиентов

Посредники используют определенные схемы и тезисы, чтобы быстрее убедить клиентов. На практике их эффективность - это миф.

Миф № 1. Полное освобождение от обязательств. Гарантия 100%

Реальность. Слово «гарантия» обещает результат, который никто обеспечить не в силах. Окончательное решение всегда остаётся за судом.

Миф № 2. Банкротство — единственный способ решить ситуацию с долгами.

Реальность. Процедура банкротства — это крайняя мера. Решать ситуацию с задолженностью нужно в первую очередь через банк. Кредитор предложит варианты погашения долга в зависимости от ситуации заёмщика.

Миф № 3. Банкротство пройдёт без последствий.

Реальность.  После процедуры кредитный рейтинг падает, в течение нескольких лет не получится взять новый кредит. При банкротстве есть ограничения: запрет на занятие руководящих должностей, в том числе в банках и кредитных организациях, запрет на открытие ИП, контроль доходов и т.д. При установлении судом факта злоупотребления кредитами, долг не списывается.

Миф № 4. Продолжать платить кредитору не нужно, достаточно оплачивать услуги раздолжнителю.

Реальность. Пока должник платит посреднику и игнорирует банк, долг растёт. Штрафы, пени и неустойки набегают снежным комом. Рано или поздно кредитор подаст в суд, и по его решению приставы арестуют счета и имущество. Раздолжнители по договору оказывают лишь «консультационные услуги» и юридически ничего не обязаны делать. В итоге человек остаётся с увеличенным долгом и потерянными деньгами, отданными посреднику. 

Миф № 5. Чтобы спасти имущество, его нужно переписать на родственников.

Реальность. Эти действия — прямая дорога к уголовному делу. Сокрытие имущества, отчуждение активов перед банкротством и фиктивные сделки — это составы преступлений по статьям 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство» УК РФ. Если суд обнаружит такие схемы, в списании долгов откажут.

К каким противоправным действиям принуждают раздолжнители

Сокрытие имущества

Специалисты по списанию долгов могут предложить переоформить имущество в собственность на других, например, на близких родственников.

Почему это не выход:

• Сделки за 3 года до банкротства финансовый управляющий вправе оспорить.
• Вывод активов считается недобросовестным поведением — из‑за этого суд отказывает в освобождении от долгов.
• Если есть признаки умысла, возможна уголовная ответственность по ст. 195 и 196 УК РФ.

Занижение доходов

Посредник может рекомендовать клиентам скрывать доходы, например, не указывать подработки, аренду, переводы на карту.

Почему это не выход:

• Финансовый управляющий запрашивает выписки по счетам и справки из налоговой и ПФР.
• Расхождения между тем, что заявлено, и тем, что видно в документах, — причина для отказа в списании.
• Суд расценивает это как предоставление недостоверных сведений, что будет основанием в лишении права на банкротство.

Подделка документов

Еще один хитрый ход, который советуют раздолжнители — это подделка документов. Справки о доходах, «утерянные» договоры, «липовые» расписки, чтобы раздуть сумму обязательств и ускорить списание.

Почему это не выход:

• Любые фальшивые документы легко выявляются. Кредиторы проверяют сведения, управляющий запрашивает оригиналы и сверяет данные.
• За подделку документов предусмотрена статья 303 УК РФ «Фальсификация доказательств и результатов оперативно-розыскной деятельности».
• Даже попытка «раздуть» сумму обязательств ради ускорения процедуры — признак недобросовестности: в списании откажут.

Плата за тишину, или услуга антиколлекторов

Посредник в роли антиколлектора предлагает за ежемесячную плату «отключить» звонки взыскателей. Должник подписывает заявление об отказе от взаимодействия или доверенность на представителя, и звонки действительно прекращаются.

Проблема в том, что тишина ничего не решает. Проценты продолжают начисляться, кредитор получает право обратиться в суд, а затем передать дело судебным приставам. Важно отметить, что отсрочку клиент оплачивает деньгами, которых не хватает на текущие платежи, хотя мог бы погашать задолженность.

Какие способы действительно помогут справиться с проблемой

Клиенты компаний-посредников по списанию долгов практически всегда пропускают самый первый шаг — обращение в банк. Доводить дело до суда кредитной организации невыгодно, как и подключать к возврату долга коллекторов. Банк рассмотрит ситуацию, с которой столкнулся заёмщик, и предложит варианты решения. Не рекомендуется откладывать этот шаг, чтобы просрочка по кредитам не увеличивалась.

Коротко о главном

Раздолжнители не решают проблему долгов, а часто усугубляют её. Это коммерческие посредники, которые зарабатывают на обещаниях «быстрого списания» и предоплате, при этом не несут ответственности за результат.

Гарантия 100 % списания — признак недобросовестности. Окончательное решение принимает только суд.

Опасные советы раздолжнителей (переписать имущество, скрыть доходы, подделать документы) чреваты отказом в банкротстве и уголовной ответственностью (ст. 195, 196, 303 УК РФ).

Банкротство — законный, но крайний способ списания долгов (по ФЗ № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Он имеет серьёзные последствия (ограничения на работу, кредиты, распоряжение имуществом) и не должен быть первым шагом.

Прежде всего стоит обратиться в банк: там могут предложить реальные инструменты, чтобы снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек.

Главное правило: не прекращать выплаты кредитору и не верить в «безболезненные» схемы — своевременный диалог с банком помогает найти выход с минимальными рисками.